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借錢出去時常遇見的大坑:有擔保人就真的有保證嗎?

 

借錢出去時,因為有擔保人,所以債權人很放心;然而,有擔保人就真的就等于有了萬無一失的保證了嗎?不見得如此,我們先來看一看下面這則對話:

A老板:張律師,這公司欠我錢,老板跑路了,不過擔保人有錢,你幫我起訴他,把錢要回來!

張律師:(看了看欠款協議)……你這協議約定的還款日是七個月前,保證人已經脫保了。

A老板:怎么可能?訴訟時效還有一年多呢!

張律師:法律規定的擔保期間是債權到期后六個月,不是訴訟時效的兩年

A老板:什么,怎么有這種規定,那該怎么辦?要不你發個函給他,這個我懂的,之前有案子時效要到了你不是幫我發過函的嘛!

張律師:擔保是除斥期間,不因任何行為而中斷

A老板:什么意思?我該怎么辦?你是律師要幫我想辦法啊!

張律師:……對不起,這個我還真沒辦法。

 

 

相信律師朋友們腦海中已經產生了畫面感,上述對話經常發生在借貸合同的當事人與律師之間。我很同情這些債權人,他們不是“真金白銀”借款給他人,就是先把貨交給了買方,之所以會大膽的借款或交易, 是源于對擔保人支付能力的信任,也是出于只要擔保人簽了字就“跑不掉”了的認知。憑著自身有限的法律知識,他們認為只要擔保人簽了字就可以高枕無憂了,到時候不管債務人是還不起還是跑路了,還有擔保人還呢!他們是真的不知道法律上對于擔保的保證期間有著嚴格的規定,甚至有些律師朋友也不太注意提醒自己的客戶這一點。前幾天我就又遇到了這樣一位,理所當然地想著反正擔保人在,沒關系,結果兩千多萬就這么沒了,追悔莫及啊!所以今天來跟大家分享一下法律關于擔保的“奇葩”規定——擔保的除斥期間

除斥期間,是指法律規定某種權利預定存續的期間,債權人在此期間不行使權利,預定期間屆滿,該民事權利消失。因而,我們可以把擔保的除斥期間簡易地理解為擔保人承擔責任的期限。

 

我國《擔保法》第25條規定:一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的,保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。

在合同約定的保證期間和前款規定的保證期間,債權人未對債務人提起訴訟或者申請仲裁的,保證人免除保證責任;債權人已提起訴訟或者申請仲裁的,保證期間適用訴訟時效中斷的規定。

我國《擔保法》第26條規定:連帶責任保證的保證人與債權人未約定保證期間的,債權人有權自主債務履行期屆滿之日起六個月內要求保證人承擔保證責任。

 

也就是說,根據我國法律規定,擔保期間未做約定的,一般是債務到期之日起的六個月。在這六個月內,債權人沒有向擔保人主張權利的,擔保人責任解除。這也是文章開頭對話的法律依據。那么問題又來了,如果我要約定擔保期間的話,這個期間該怎么算?具體的擔保期間約定又該怎么約定呢?

 

我國《擔保法司法解釋》第32條規定:保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務履行期限的,視為沒有約定,保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。

保證合同約定保證人承擔保證責任直至主債務本息還清時為止等類似內容的,視為約定不明,保證期間為主債務履行期屆滿之日起二年。 

我國《擔保法司法解釋》第33條規定:主合同對主債務履行期限沒有約定或者約定不明的,保證期間自債權人要求債務人履行義務的寬限期屆滿之日起計算。

我國《擔保法司法解釋》第34條規定:一般保證的債權人在保證期間屆滿前對債務人提起訴訟或者申請仲裁的,從判決或者仲裁裁決生效之日起,開始計算保證合同的訴訟時效。

連帶責任保證的債權人在保證期間屆滿前要求保證人承擔保證責任的,從債權人要求保證人承擔保證責任之日起,開始計算保證合同的訴訟時效。

 

法條很拗口,你可能每個字都認得,但讀三遍未必能明白,再讀三遍也未必記得住。咱們就記住兩點:

第一,如果沒有約定擔保期間,那擔保期間一般是債權到期之日起六個月。在這六個月內,你必須要起訴擔保人。否則,根據法律規定,擔保人就脫保了,可以不用承擔償還責任;如果在合同中明確約定了擔保期間,也要注意擔保期間最長不得超過2年

第二,擔保的除斥期間,除法律有特殊規定者外,不以任何事由中止、中斷、延長。也就是說,即使你有足夠的證據能夠證明你在法律規定的除斥期間內問他要過錢,也不能以該時間點為始,重新計算除斥期間。這時,有客戶說,如果約定擔保期間直至債務人還清為止呢?很抱歉的說,即使這樣約定了,擔保期間還是按照2年來算,超過2年,擔保人還是會脫保的。

所以,作為債權人的你,千萬不要再認為只要擔保人簽字就可以高枕無憂了,一定要記住擔保期間到期的日子,這可不比其他期間,過了就真過了,再好的律師也沒辦法……

 

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